Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Эксперт: Как передать часть страховых обязанностей другой компании?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Условие обеспечения нормальной деятельности страховых организаций и финансовой устойчивости состоит в передаче определенной части страховых обязательств другим страховщикам (перестраховщикам).
Страховые правоотношения являются предметом регулирования, с одной стороны, гражданского права в части заключения и исполнения договоров страхования, а с другой — специального финансового права в части формирования, размещения и использования средств страховых резервов. Однако формирование, размещение и использование средств резервов — это существенный элемент исполнения договора страхования, поэтому одни и те же действия страховщика в процессе исполнения договора являются одновременно предметом регулирования двух разных отраслей права и возникают ситуации, когда гражданско-правовое регулирование создает финансово-правовые последствия, а финансово-правовое регулирование — гражданско-правовые последствия. В то же время анализируемый проект федерального закона помимо сделки, которая названа «передачей страхового портфеля», вводит еще сделку по продаже страхового портфеля. Рассмотрим, какое именно значение авторы этого Законопроекта вкладывают в понятие передаваемого страхового портфеля. Пункт 2 статьи 20123 проекта устанавливает, что в передаваемый страховой портфель включаются обязательства по договорам страхования по отдельному виду страхования, а также страховые резервы, сформированные страховщиком по данному виду страхования, обособленные от резервов по иным видам страхования.
Содержание:
Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке
Не хватает стабильности и финансовой устойчивости, следовательно, нет и объемов проводимых перестраховочных операций, сравнимых с оборотами западных компаний. Во-вторых, отсутствие обширной судебной практики в рассматриваемой сфере можно объяснить и тем, что перестрахование традиционно является областью профессионалов: здесь широко применяются обычаи делового оборота, используется специфическая терминология, особый порядок заключения договоров и их исполнения и т.д. В связи с этим участники перестраховочных отношений нередко предпочитают передать спор, возникший из заключенного между ними договора перестрахования, на разрешение международному коммерческому арбитражу или третейскому суду, где арбитрами являются такие же профессионалы в сфере страхования и перестрахования, как и они сами.
В результате, страховщик, передавший риск в перестрахование, остается ответственным перед страхователем в полном объеме, а компании-перестраховщики несут ответственность в размерах принятых на себя обязательств по перестрахованию.
Нормативное регулирование отчуждения страхового портфеля при банкротстве страховщика — Методический журнал «Нормативное регулирование страховой деятельности.
Риск, принятый цессионарием, может дробиться, т.е. передаваться второму, третьему и т.д. страховщику полностью или частично.
Лекция 8. Тема: Сострахование и перестрахование
В практике страхования известно два метода перераспределения обязательств перед страхователем: сострахование и перестрахование.
При перестрахованиии страховщик (перестрахователь) страхует риск исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).
Формирование резервов предусмотрено только за счет поступивших страховых премий. Однако страховая премия уже получена первым страховщиком в полном объеме, поэтому передача денег от одного страховщика к другому по трехстороннему соглашению о замене страховщика уже не будет страховой премией, так как премию уплачивает страховщику страхователь. Передача денег по такому соглашению от одного страховщика к другому не может считаться и передачей резервов, так как операции по передаче резервов или их части законодательством не предусмотрены, не предусмотрен и порядок отражения таких операций в учете.
Именно поэтому в АПК страны и частного аграрного сектора актуален вопрос государственной поддержки сельскохозяйственного страхования Как показало время, сельское хозяйство наиболее подвержено воздействию стихий природы. И как ни одна из отраслей хозяйства нуждается в страховой защите.
Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания.
В данной статье рассмотрены основные моменты, касающиеся вопросов регулирования отчуждения страхового портфеля при банкротстве страховой компании.
В свою очередь страховщик не обязан информировать страхователя о намерении передать взятые риски в перестрахование. Однако, несмотря на договор о перестраховании страховщик остается ответственным за компенсацию ущерба в полном объеме. Поэтому ответственность перед страхователем будет нести только цедент.
Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.
Перестрахователь, в свою очередь, обязан принять все передаваемые ему в перестрахование риски, предусмотренные договором. Такие принятия носят автоматический характер и не требуют подтверждения со стороны перестраховщика в каждом конкретном случае. Цедент самостоятельно осуществляет оценку риска, передаваемого в соответствии с договором перестрахования. Если страховщик, передающий риск в перестрахование действует халатно, без соблюдения интересов перестраховщика, последний в праве не подчиниться решениям и действиям цедента.
В данных статьях зафиксированы лишь основные положения, касающиеся договора перестрахования. Надо отметить, что национальные законодательства большинства стран также не содержат детальной регламентации отношений, складывающихся при перестраховании, предоставляя сторонам свободу в согласовании условий договора. Еще В. К. Договор представляет полную свободу его участникам. Цедент принимает решение о целесообразности перестрахования по каждому риску отдельно. Все предложения цедента рассматриваются, принимаются или отклоняются перестраховщиком по его усмотрению. При этом он не имеет никаких обязательств перед цедентом по приему риска.
Найди самый выгодный тариф на свой автомобиль!
Квотный, или долевой, договор является наиболее простой формой пропорционального перестрахования. Согласно условиям этого договора перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В той же доле перестраховщику передается причитающаяся ему страховая премия, а он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им страховые убытки при наступлении страхового случая, т.е. при квотном договоре цессионарий полностью разделяет убытки цедента в определенной доле.
Представляется обоснованным мнение, согласно которому «основная причина отсутствия регламентации на уровне закона состоит в том, что договор страхования рассматривается как договор присоединения, требующий вмешательства государства, чтобы защитить одну сторону против другой, слабую против сильной, тогда как договор перестрахования заключается между двумя опытными профессионалами и нисколько не нуждается в подобном вмешательстве»3. С учетом названной особенности правового регулирования перестраховочных отношений немаловажная роль в данной сфере отведена обычаям делового оборота — сложившимся и широко применяемым правилам поведения, не предусмотренным законодательством.
В договоре перестрахования участвуют две стороны: страховое общество, передающее риск, т.е. перестрахователь (цедент), и принимающее риск на свою ответственность, т.е. перестраховщик (цессионарий).
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.
Особенностью данных отношений является то, что перестраховщик не вступает в экономические и правовые отношения со страхователем.
В настоящее время подготовлен проект поправок в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – соответственно Законопроект и Закон о банкротстве), касающийся банкротства страховых организаций. Одной из важных новелл, как предполагается, должны стать положения об особенностях передачи и о продаже страхового портфеля на этой стадии. Идея о специальном регулировании сделок по отчуждению страхового портфеля страховщика, проходящего процедуру банкротства, возражений вызывать не может – действительно, необходимо понять, кто и как будет принимать соответствующие решения, какие дополнительные ограничения могут быть введены, учитывая, что передача портфеля предполагает и передачу активов, то есть уменьшение конкурсной массы.
Кроме этих форм договоров, иногда используются модификации этих форм, которые применяются в зависимости от поставленных целей.
Судебная практика в сфере перестрахования еще только складывается. Количество дел, рассматриваемых государственными арбитражными судами, невелико, что можно объяснить двумя основными причинами. Во-первых, перестрахование в России находится в стадии развития и не имеет таких традиций и масштабов, как, например, в Германии, Великобритании, Франции, США и Швейцарии — странах, где перестраховочная деятельность осуществляется постоянно уже на протяжении более чем 100 лет. Справедливости ради, следует отметить, что Первое Российское Страховое Общество, учрежденное в 1827 году, было в то время одним из крупнейших в мире, и многие иностранные компании перестраховывали свои риски именно в России.
Особенность пропорционального перестрахования состоит в том, что страховые суммы, страховые взносы и страховые выплаты здесь распределяются между перестрахователем и перестраховщиком пропорционально, т. е. в соответствии с принятыми ими на свою ответственность долями. При этом величина обязательств, приходящихся на каждую из сторон договора, определяется исходя из распределения между ними страховых сумм. Условиями договоров пропорционального перестрахования предусматривается, что перестрахователь оставляет на своей ответственности (собственном удержании) определенную часть страховых сумм и передает остальные в перестрахование. Специализированные третейские суды, принимающие к разрешению споры, возникающие из отношений по страхованию и перестрахованию, действуют и в России. Так, например, при Всероссийском союзе страховщиков Российской Федерации создан постоянно действующий третейский суд «Страховая арбитражная комиссия», осуществляющий свою деятельность на основании Регламента, утвержденного Президиумом Всероссийского союза страховщиков 30.09.97, протокол № 7.
Определяющим фактором по эксцедентному договору является так называемое “собственное удержание”, представляющее собой определенный уровень удержания страховой суммы, в пределах которой перестрахователь оставляет на своей ответственности только определенную часть (лимит) рисков, а остальное передает перестраховщику.
Перестрахование: Сострахование: Первичное страхование
В нашей практике неоднократно встречались ситуации, когда необходима замена страховщика в договоре страхования, например, в случае если один страховщик помогает другому страховщику, находящемуся в затруднительном финансовом положении. В такой ситуации нетрудно подписать трехстороннее соглашение (страхователь, страховщик и новый страховщик) о замене страховщика в договоре страхования. Это соглашение не вызывает никаких вопросов с гражданско-правовой точки зрения, но неизбежно возникают проблемы, связанные с формированием у нового страховщика резервов за неистекший период действия договора и с правовым оформлением передачи остатка резервов, уже сформированных первым страховщиком, другому страховщику.
В результате, страховщик, передавший риск в перестрахование, остается ответственным перед страхователем в полном объеме, а компании-перестраховщики несут ответственность в размерах, принятых на себя обязательств по перестрахованию. Перестрахование и сострахование позволяют распределить страховой риск по нескольким страховым компаниям. В результате обеспечивается устойчивость отдельных компаний — прямых страховщиков и всего страхового рынка в целом.
Как известно, в соответствии с пунктом 5 статьи 25 Закона об организации страхового дела страховщик может передать обязательства, принятые им по договорам страхования (страховой портфель), одному страховщику или нескольким страховщикам, имеющим лицензии на осуществление тех видов страхования, обязательства по которым передаются в составе страхового портфеля, и располагающим достаточными собственными средствами, то есть соответствующим требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств. Из этой нормы следует, что под страховым портфелем понимаются обязательства страховщика (перестраховщика) по двум и более договорам страхования (перестрахования).
Согласно ст. 953 ГК РФ «объект страхования может быть застра-хован по одному договору страхования совместно несколькими стра-ховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования».