Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Эксперт: Какие требования предъявляют к недвижимости при страховании ипотеки?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Банковское учреждение должно быть уверено, что заемщик всегда сможет оплатить сумму ежемесячного платежа. Рассчитать стоимость и условия этой услуги можно у консультанта банка.
Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита».
В самом деле, кто может гарантировать, что за пять-десять лет вы ни разу не столкнетесь с серьезным заболеванием, не останетесь без работы и не понесете непредвиденных денежных потерь?
Содержание:
Страхование недвижимости при ипотеке в 2019 году: сколько стоит, обязательно ли?
Заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему.
Покупателям, приобретающим жильё в ипотеку, следует сразу определиться, что это будет: новостройка или вторичное жильё. Это влияет на требования банков к залогу.
Считается, что страхование недвижимости при ипотеке нужно, прежде всего, банкам, но это не совсем так. Начнем с того, что эта мера определена на законодательном уровне.
Приобретая жилье в кредит, каждый заемщик сталкивается с необходимостью страховать не только купленные метры жилплощади, но и собственную жизнь. Таковы сегодня требования банков, вполне закономерно беспокоящихся за сохранность квартиры или дома, которые становятся залогом по кредиту, а также за жизнь и здоровье заемщика, которому только что ссудили кругленькую сумму. На первый взгляд, требования вполне обоснованные, ведь если с приобретенным жильем что-либо случиться или же заемщик утратит платежеспособность, банк попросту не получит своих кровных. Проблема лишь в том, что заемщики нечасто уделяют внимание выбору страховщика, традиционно основным аргументом в пользу подписания договора становится размер ежемесячных выплат по кредиту.
Застраховать заемщика можно в отделениях банка по месту его проживания. Данная норма регулируется 31 статьей Федерального закона об ипотечном кредите. Если в договоре не указывается, что банк берет на себя оплату страхования, то по установленному обязательству делать это придется заемщику, что увеличит ежемесячный расход на небольшую сумму.
Не все квартиры подходят под условия банков к залоговой недвижимости. Чтобы оформить ипотеку заёмщику следует обратить внимание на год строительства дома, используемые материалы, фундамент. В случае приобретения жилого дома требований ещё больше. Разберёмся, какая недвижимость подходит под ипотеку и возможно ли её взять на деревянный дом.
Но наши банки, разумеется, не таковы, чтобы (вместе со страховыми компаниями) отказаться от вполне реальных доходов из-за какого-то там закона! Требование «комплексного ипотечного страхования» по всем трем видам рисков было объявлено обязательным, без него с заемщиками просто отказывались разговаривать. Так продолжалось очень долго – все 90-е годы (с учетом, что ипотека в ту пору вообще была довольно хилой), и почти все «нулевые». Уинстон Черчилль не знал ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая взносы по страховке, но знал семьи, которые разорились, не делая этого.
Какие требования предъявляют к недвижимости при страховании ипотеки?
Страхование – важный, практически неизбежный элемент при получении ипотечного кредита. Вызывает он весьма разноречивые мнения. Одни говорят, что страховка – атрибут цивилизованности рынка, ее оформление – признак мудрости и дальновидности потребителей. Оппоненты возражают, что по существу ни от чего обязательное страхование не защищает, а является лишь дополнительным побором, который потенциальный заемщик должен просто приплюсовать к будущим выплатам по кредиту, а о самой «защите» забыть. Так или иначе, тема, вызывающая столь бурные эмоции, не могла остаться вне нашего внимания, и мы решили разобраться в ней подробнее.
В Гражданском кодексе и Федеральном Законе «Об ипотеке» предусмотрено страхование недвижимости при получении ипотечного кредита.
Зато учитывая то, что срок кредитования жилья обычно достаточно долгий (10–25 лет), страховщики с каждой сделкой, как правило, получают постоянного клиента на весь этот период. Немногим заемщикам в процессе погашения кредита приходит в голову сменить страховую компанию. Третий фактор, способствующий росту этого рынка — обязательный характер ипотечного страхования. Как правило, банк предлагает будущему заемщику на выбор несколько аккредитованных страховых компаний или вовсе одну, в которой он обязан застраховать купленное жилье, а зачастую и жизнь. Таким образом банк страхует свои риски, чтобы даже в случае неплатежеспособности клиента, ипотечное жилье можно было легко реализовать на рынке через несколько лет по выгодной стоимости.
Наступил страховой случай… Что делать?
Однако конечные требования указаны в договоре. Согласно законодательству, если условия оплаты полиса не прописаны в ипотечном документе, то финансовая компания (банк) будет сама погашать эту сумму. Каждый заемщик имеет право отказаться от индивидуальных условий страхования, но при этом процентная ежемесячная ставка будет повышена.
Данный договор страхования может быть заключен на срок действия кредитного договора либо на срок, в течение которого сумма кредита составляет более 70% стоимости заложенного имущества.
Ипотека предполагает, что кредитор (банк), предоставляющий заемщику кредит, в обеспечение обязательств по его возврату получает в залог недвижимость. Часто предметом залога являются квартира, жилой дом, земельный участок, приобретенные за счет кредитных средств. При этом имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
Но будет ли выбор страховой компании вашей головной болью или нет — зависит от банка. Лишь очень немногие кредиторы отдают этот важный вопрос целиком и полностью на откуп заемщику: дескать, только бы страховка была, а кто ее выдал, не имеет значения. Большинство банков исповедуют принцип ограниченной свободы: предоставляют объемный список проверенных страховщиков и настойчиво рекомендуют заключить договор с любым из них. Так действует, к примеру, «Сбербанк».
Действующее законодательство указывает на необходимость страхования залогового имущества, которым выступает квартира. Частные и государственные банковские учреждения обязывают граждан при составлении договора приобретать страховой полис. Страхование при ипотеке в Сбербанке может оформляться на жизнь, здоровье, иное недвижимое или движимое имущество и включает ряд дополнительных условий. Это связано с тем, что длительность кредитного договора часто превышает 15-20 лет, и банк несет большие риски.
Попробуем разобраться, кому выгодна создавшаяся ситуация и как минимизировать свои затраты на страховку без дополнительных рисков.
При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства.
Особенности страхования ипотечного кредита
Страховая компания считается третьей стороной в договоре, которая формально никак не связана с кредитором. В то же время полный страховой пакет при покупке недвижимости в кредит может доходить до 1% стоимости жилья. Это значит, что приобретая жилье за $150 тыс., заемщик вынужден платить до $1,5 тыс. только за страховку. Не удивительно, что продажа страховых полисов при ипотечном кредитовании становится чем дальше, тем выгоднее. Несмотря на формальное удешевление страховых взносов, итоговые суммы только растут, поскольку банкиры предъявляют к заемщикам все больше требований, стараясь минимизировать свои риски. Наиболее выгодна продажа таких полисов самим страховым компаниям.
Поэтому, как бы этого ни хотелось, избежать необходимости оформления полиса на имущество не получится. А раз нельзя, разберемся во всех нюансах этой обязательной меры и рассмотрим наиболее выгодные варианты для кредитополучателей.
Полный список российских страховщиков гораздо длиннее, при этом у каждой компании свои расценки, свои принципы работы, свои «козырные» продукты…
При нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества кредитор-залогодержатель также вправе потребовать досрочного погашения кредита, обеспеченного ипотекой.
Правовая база страхования ипотеки
А что, если объявится неучтенный несовершеннолетний гражданин, чьи права были нарушены при продаже квартиры, и сделку по ипотеке вовсе признают недействительной?.. Мрачноватая перспектива, но предусмотрительность еще никогда никому не вредила.
Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не может быть более 50% и менее 10% основной суммы долга.
Процесс поиска нужной недвижимости осложняется ещё и ограниченным сроком действия кредитного решения. Обычно он составляет не более 3 месяцев. В такой ситуации полезно располагать информацией относительно критериев, которыми руководствуются банки при согласовании того или иного объекта недвижимости для целей ипотечного кредита.
Несмотря на формальное удешевление страхования ипотеки, суммы страховых взносов возрастают и сегодня могут составлять до 1% стоимости жилья. Пользуясь тем, что каждому заемщику приходится страховать купленное жилье в обязательном порядке, банки и финансовые организации навязывают клиентам все более дорогие полисы.
Таким образом, разъясняет Ирина Маркочева, юрисконсульт агентства недвижимости «Кутузовский проспект», согласно закону, обязательным является только страхование квартиры, являющейся предметом залога, от повреждения или уничтожения. Прочие риски (жизнь, здоровье и трудоспособность самого заемщика, а иногда исозаемщиков; «титул», т.е. риск утраты права собственности) – все это из разряда «заемщик вправе», т.е. совершенно недвусмысленно оставлено законодателем на усмотрение самого получателя ипотечного кредита. С помощью ипотечного кредита невозможно купить любое понравившееся жилье — кредитные организации предъявляют определённые условия к залоговой недвижимости. При сделках купли-продажи объектом может выступать и квартира, и частный дом, и даже доля в них.
Дополнительно можно приобрести еще некоторые виды страховок, но часто они просто не нужны. Сроки страховки равны срокам ипотеки. Отличается лишь стоимость полиса.
Там указано, что каждый заемщик обязан застраховать залоговое недвижимое имущество. Остальные виды полисов остаются на усмотрение финансовой компании – все условия будут прописаны в договоре. Перед тем как оформить страхование ипотеки в Сбербанке, вам потребуется уточнить информацию по конкретному случаю (узнать, какие виды полисов необходимо будет оформлять заемщику).