Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Эксперт: Взыскание страховой премии при досрочном погашении кредита». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Ранее банки могли позволить себе покрытие проблемной задолженности за счет клиентов, добросовестно выполняющих собственные обязательства – для этого достаточно было поднять процентную ставку. С 01.07. 2015 г, с вводом в действие положений закона «О потребительском кредите (займе)» такую возможность они утратили, поскольку полная стоимость кредита оказалась ограничена законодательно, а все, входящие в ее состав выплаты должны быть открыты клиенту.
Автомобиль мужчина приобрел в марте 2017 года. Кредит был взят на 36 месяцев. На такой же срок Чубуткину предложили заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья. Стоимость страховки составила 39,6 тысячи рублей.
В 2018 году в случае досрочного погашения кредита уплаченная страховая премия по общему правилу не подлежит возврату, если только возврат не предусмотрен самим договором страхования. Как правило, договором страхования возврат не предусмотрен, страховщик ведь не хочет работать себе в убыток.
Содержание:
Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении
Страховка жизни дает уверенность в возврате кредита при преждевременной потери трудоспособности. Об этом страховании мы расскажем подробнее в следующем разделе.
В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования. Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г.
ВС такой подход признан неверным. Договор страхования при досрочном погашении кредита прекращается в силу закона, потому что страховая сумма становится равной нулю и исчезает страховой риск. Гражданский кодекс (ГК) позволяет в таком случае вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку страхования. Выдавая кредиты, банки стремятся свести свои риски к нулю. Несмотря на то, что обязательная страховка предусмотрена лишь при залоге имущества заемщика (343-я статья Гражданского кодекса), кредитные организации придумывают разные способы, как добиться ее оформления и в других случаях. Оформляя страховой полис, следует уточнить, при каких условиях возможен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.
Куда обращаться, чтобы вернуть страховку по кредиту за досрочное погашение
Альтернативным методом уменьшения рисков кредиторов стало страхование. При этом такой договор заключается в пользу кредитной организации, покрытие обязательств заемщика производится из средств страховой компании. Фактически, риски банка страхуются за счет клиента, получающего кредит.
Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.
Она сослалась на статью 934 Гражданского кодекса РФ, в которой содержится такое понятие, как «выгодоприобретатель». Таковым может выступать третье лицо, в данном случае — автосалон. Именно он получил бы страховую выплату, если бы с заемщиком что-то случилось. Суд указал на прямую связь между договорами кредитования и страхования, отметив, что после досрочного погашения кредита отпадает необходимость в самой страховке, которая, напомним, является всего лишь гарантией погашения займа.
Гражданская коллегия Верховного суда (ВС) решила распространенную проблему, с которой сталкиваются заемщики, досрочно погасившие кредит. Страховщики зачастую предлагают им в таком случае добровольно отказаться от страхования. Это позволяет им удерживать значительную часть страховой премии или вообще не возвращать ее.
Пока Госдума рассматривает поправки, которые дадут заемщикам законное право возвращать часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита, граждане пытаются решать вопрос через суд. У некоторых получается.
Татьяна Голубева просит ООО «Росгосстрах-Жизнь» вернуть 128 тыс. руб. — часть страховой премии. Договор личного страхования ей пришлось заключить при получении кредита в ОАО «Плюс Банк». Долг по кредиту она выплатила досрочно. Татьяна Голубева решила, что в этой ситуации страхового риска уже нет, а обязанность страховщика по выплате при наступлении страхового случая фактически прекратилась. Значит, часть премии компания должна вернуть. Это, по мнению Татьяны Голубевой, позволяют сделать правила ст. 958 ГК.
Получая банковский кредит, заемщик вынужден покупать страховые полисы. Банки и страховые компании – игроки на рынке финансовых услуг, они сконцентрированы на получении прибыли. Что касается заемщиков, в большинстве случаев, страховкой по кредиту они не пользуются. Возникает вопрос, можно ли вернуть свои деньги за страховку? В статье мы обсудим возможность возврата страховки по кредиту при досрочном погашении и расскажем о способах взыскания страховой премии.
Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г., которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев.
Возможные трудности при возврате денег
Что же касается дополнительных доходов банка, то и эта сторона вопроса обязательно учитывается:
- при оформлении страхового полиса организация, привлекшая клиента (в данном случае – банк) или ее конкретные сотрудники получают от страховщика (компании, представляющей услуги страхования) комиссионное вознаграждение;
- как правило, страховка оформляется в компании, для которой банк, предоставляющий кредит, входит в число учредителей (другой вариант – обе финансовых организации являются представителями одной бизнесс-группы), что автоматически приводит к получению кредитной организацией части прибыли страховщика.
Практически в каждом российском банке, оформляя документы по кредиту, заемщики сталкиваются с попытками навязать страховку.
Сразу отметим, что оформляя залоговый кредит, нужно застраховать объект от порчи и утраты. Это обязательное требование, оно определяется законом. Поэтому, подавая заявку на ипотечный займ, стоит быть готовым к покупке полиса страхования имущества на весь период кредитования.
Можно ли вернуть страховую премию по кредиту
Я думаю, что нужно рассмотреть законопроект, чтобы страховку при получении кредита банки заставляли делать не на весь срок выплаты кредита, а на год. И обязать в договоре каждый год повторять страховку. В случае не предоставления на следующий год очередной страховки на год, прописать в договоре повышение ставки. При досрочном расторжении это очень удобно для потребителя. Такие правила существуют при оформлении ипотеки. Возможно такие правила подойдут и для оформления кредитов на другие цели.
У представителей кредитных организаций для этого имеются серьезные причины:
- Стремление к снижению рисков потерь по безвозвратным кредитам;
- Увеличение доли собственных доходов и прибыли.
Несмотря на то, что обязательная страховка предусмотрена лишь при залоге имущества заемщика (343-я статья Гражданского кодекса), кредитные организации придумывают разные способы, как добиться ее оформления и в других случаях. Оформляя страховой полис, следует уточнить, при каких условиях возможен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.
Орловский областной суд удовлетворил иск жителя райцентра Кромы Андрея Чубуткина к страховой компании, отказавшейся выплатить ему часть страховой премии после того, как он досрочно вернул банку кредит, взятый на покупку машины.
Для возврата части средств, уплаченных по страховке, нужно, чтобы договор страхования включал такую возможность при его досрочном расторжении. Нередко такой пункт в документе отсутствует и тогда возврат страховой премии при досрочном погашении будет весьма осложнен. В частности, страховщики ссылаются на п. 3 ст. 958 ГК, согласно которому страховщик не должен ее возвращать, если подобная его обязанность не прописана в договоре.
Но «Росгосстрах-Жизнь» отказалась возвращать деньги. По правилам программы индивидуального страхования 50% от премии Татьяна Голубева могла бы получить, если бы уведомила страховщика о расторжении в течение 45 дней с начала действия договора и предоставила соответствующие документы (подтверждение погашения кредита, заявление о расторжении договора).
По моему мнению, такие изменения законодательства будут полезны не только для потребителей, но и разгрузят судебную систему.
В банке предложат застраховать титул и жизнь. Важно знать, что это делается добровольно. Приобретать такую страховку или нет – заемщик решает самостоятельно.
Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита
В 2018 году на тему, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита, высказался ВС РФ в своём определении от 22.05.2018 N 78-КГ 18-18. Верховный суд пришёл к выводу, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб., а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.
Несмотря на то, что обязательная страховка предусмотрена лишь при залоге имущества заемщика (343-я статья Гражданского кодекса), кредитные организации придумывают разные способы, как добиться ее оформления и в других случаях.
В марте 2018 года, то есть спустя год после покупки автомобиля, мужчина погасил кредит досрочно и обратился в страховую компанию за возвратом части уплаченной за страховку суммы. По его расчетам, ему должны были вернуть 26,4 тысячи рублей. Но страховщики отказали, заявив, что договоры кредитования и страхования не связаны между собой, поэтому при досрочном погашении займа клиент не вправе претендовать на возвращение денег по страховке. Выяснилось, что пункт о невозврате части стоимости страховки был включен в договор страхования. Несмотря на это судебная коллегия по гражданским делам поддержала позицию автовладельца. Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Первая инстанция и апелляция пришли к выводу, что договор страхования не прекратился, и отказали Татьяне Голубевой в удовлетворении требований. По мнению судов, досрочная выплата кредита не является основанием для прекращения страхования и для возврата премии. В статье 958 ГК такого основания нет. Погашение кредита не означает, что отпала возможность наступления страхового случая, а страховой риск прекратился.
Составим заявление на возврат страховки по кредиту – консультация бесплатно. Вернем страховку при досрочном погашении/после погашения кредита под ключ. 98% довольных клиентов.